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日前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部發(fā)布《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》，24家險(xiǎn)企因?yàn)楫a(chǎn)品設(shè)計(jì)、條款表述、費(fèi)率厘定、精算假設(shè)等問(wèn)題被點(diǎn)名，4款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品被要求停售。

截至今年三季度末，人身險(xiǎn)公司總資產(chǎn)已接近23萬(wàn)億元大關(guān)，是保險(xiǎn)業(yè)的中流砥柱。重疾險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品又恰恰是人身險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。隨著重疾險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的增速放緩，如何創(chuàng)新產(chǎn)品、保持穩(wěn)定增長(zhǎng)已經(jīng)成為人身險(xiǎn)公司的必答題。不過(guò)，在利率下行的大背景下，仍有一些人身險(xiǎn)公司創(chuàng)新乏力，從拼代理人數(shù)量轉(zhuǎn)向拼銀保渠道，從拼產(chǎn)品費(fèi)率轉(zhuǎn)向拼產(chǎn)品內(nèi)部收益率。

與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司相比，人身險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債久期更長(zhǎng)。因此，無(wú)論是長(zhǎng)險(xiǎn)短做還是利差損風(fēng)險(xiǎn)，都可能放大人身險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品高度同質(zhì)化又容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)高度集中，監(jiān)管部門(mén)在發(fā)現(xiàn)苗頭性問(wèn)題時(shí)馬上出手規(guī)范確有必要。

人身險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需要走出就產(chǎn)品談產(chǎn)品、就收益談收益的怪圈，更不能走上只以銷(xiāo)售業(yè)績(jī)論英雄的老路。從行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展角度看，人身險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新可以從以下方向著手。

首先，要與普惠及特定人群保障結(jié)合。今年初，監(jiān)管部門(mén)提出服務(wù)新市民的倡議以來(lái)，有人身險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)農(nóng)村戶(hù)籍居民、城鎮(zhèn)低收入群體、進(jìn)城務(wù)工人員等的小額團(tuán)體系列保險(xiǎn)產(chǎn)品。還有的人身險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)普惠簡(jiǎn)易保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單明確，包括綜合意外、交通意外、意外醫(yī)療等，有利于進(jìn)一步簡(jiǎn)化投保核賠手續(xù)，方便客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)。

其次，要持續(xù)關(guān)注養(yǎng)老與健康保障領(lǐng)域。養(yǎng)老和大健康無(wú)疑是目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上最受關(guān)注的兩個(gè)話(huà)題。在服務(wù)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)以及提高老年人、兒童保障水平方面，人身險(xiǎn)公司可以圍繞多元化養(yǎng)老需求,創(chuàng)新發(fā)展各類(lèi)投保簡(jiǎn)單、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過(guò)簡(jiǎn)化投保及核賠程序、寬松投保條件、個(gè)性化收益形式等手段便捷老年人保險(xiǎn)服務(wù)流程，拓寬兒童罕見(jiàn)病保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋范圍，有效提高老年人、兒童生活保障需求。

最后，要聚焦實(shí)體場(chǎng)景與數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在人身險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新之路上，一半的驅(qū)動(dòng)力來(lái)源于產(chǎn)品端供給，而另一半則是公司內(nèi)部核保、理賠等部門(mén)的支持。無(wú)論是哪一方面的產(chǎn)品創(chuàng)新，始終都離不開(kāi)科技賦能和管理機(jī)制的驅(qū)動(dòng)作用。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，人身險(xiǎn)公司需要不斷豐富大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用場(chǎng)景，努力實(shí)現(xiàn)定價(jià)更科學(xué)、投保更便利、理賠更及時(shí)，充分滿(mǎn)足消費(fèi)者多元化保險(xiǎn)需求。

說(shuō)到底，人身險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)客戶(hù)的基石，更是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。因此，人身險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新中應(yīng)聚焦主業(yè)下“繡花”功夫，重點(diǎn)發(fā)展普惠保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等與民生保障密切相關(guān)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，繼續(xù)加大老年人、兒童、新市民等人群的風(fēng)險(xiǎn)保障力度，才能為行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

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