“我是生病后才買保險，前年和去年都住院幾次，都賠付了不少費用，幫了我大忙！”

日前，家住浙江省杭州市富陽區(qū)東洲街道富春江村的王培蘭女士近日告訴人民網(wǎng)財經(jīng)，2020年8月她被確診患有非霍奇金淋巴瘤，抱著試一試的心態(tài)，她在2021年起連續(xù)三年投保了“西湖益聯(lián)保”。沒想到的是，2021年和2022年她一共住院了9次，總花費了88241.87元，“西湖益聯(lián)保”兩年共理賠了她19041.71元。“不管投保時健康狀況如何，‘西湖益聯(lián)保’都可以幫到我們。”王培蘭說。

(資料圖)

人民網(wǎng)財經(jīng)了解到，王培蘭投保的“西湖益聯(lián)保”，是在2021年由杭州市醫(yī)保局指導(dǎo)和支持，中國人壽、人保財險、泰康人壽、平安產(chǎn)險等組成的共保體共同承保的杭州市普惠型醫(yī)療保險。

不僅普惠型醫(yī)療保險，得益于政策的大力支持，商業(yè)保險在近年來迎來快速發(fā)展期，持續(xù)創(chuàng)新多層次、多形式的政保合作方式和惠民險種，加大對婦女、兒童、計生家庭、學(xué)平險等特殊群體保險供給力度，不斷優(yōu)化客戶保險體驗，為廣大群眾的生命健康撐起“保障傘”。

小支出、大保障

完善多層次醫(yī)療保障體系

在浙江杭州，與王培蘭女士有相似經(jīng)歷的不在少數(shù)。杭州市余杭區(qū)錢先生告訴人民網(wǎng)財經(jīng)，其愛人龐女士已有66歲。

“上半年，愛人住院治療了近４個月，醫(yī)療總費用達(dá)546229.75元。出院結(jié)算時不僅醫(yī)保基金各項報銷了306307.41元，此前她每年花150元購買的‘西湖益聯(lián)保’理賠了151756.79元。”錢先生說，其中自費藥品頭孢他啶阿維巴坦鈉總費用近10萬元，非醫(yī)保目錄范圍不能報銷，但“西湖益聯(lián)保”超起付線后可按比例進(jìn)行理賠。

據(jù)中國人壽保險股份有限公司浙江省分公司副總經(jīng)理張忠平 介紹，中國人壽壽險杭州市分公司是“西湖益聯(lián)保”主承保商，并將杭州市13個縣區(qū)按照共保體具體承保份額劃分責(zé)任田，明確具體牽頭單位，共同推動該項目落地。

“西湖益聯(lián)保”突出了普惠特點，浙江省本級和杭州市職工基本醫(yī)療保險、城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險參保人員，不設(shè)年齡、既往病史、健康狀況、職業(yè)類型等限制條件均可投保；保費的90%以上用于理賠，重點保障醫(yī)保目錄外的費用，突出保大病、重病，共設(shè)四重保障責(zé)任對醫(yī)保進(jìn)行銜接補充。此外，“西湖益聯(lián)保”在2021年的保費執(zhí)行普惠統(tǒng)一，每人每年150元；2022年，對未成年人投保群體進(jìn)行降費處理，未成年人保費從每人150元，下降到100元。

杭州市醫(yī)保局副局長周利光介紹說，“西湖益聯(lián)保”涵蓋住院和規(guī)定病種門診醫(yī)保目錄內(nèi)大病補充保障，醫(yī)保目錄外腫瘤等特定創(chuàng)新藥品、罕見病藥品及診療必需藥品保障等四重保障責(zé)任，累計總保額超過300萬元。“西湖益聯(lián)保”還建立了動態(tài)優(yōu)化機制，動態(tài)擴大保障范圍，將自費醫(yī)用材料和診療項目費用也納入保障，啟動回溯賠付，在激發(fā)了產(chǎn)品自身的活力的同時，不斷完善多層次醫(yī)療保障體系的建設(shè)。

數(shù)據(jù)顯示，三年來“西湖益聯(lián)保”平均每年投保人數(shù)穩(wěn)定在500萬人左右，平均投保率43.51%。2023年度“西湖益聯(lián)保”參保總?cè)藬?shù)為517.68萬人，參保率約為43.81%，合計保費為7.32億，參保率及參保人數(shù)逐年穩(wěn)步提升，續(xù)保率約為84.60%。此外，中國人壽壽險浙江省分公司在浙共承辦7個地市大病保險、10個地市商業(yè)補充醫(yī)療保險，賠付金額超過18億元。

政保合作、市場運作

幫助低收入農(nóng)戶獲得保險保障

地處浙江省西南部的麗水市，青山綿延、秀水穿行。

得天獨厚的自然稟賦，托起了麗水鄉(xiāng)村振興的愿景。在當(dāng)下鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的過程中，麗水市為完善精準(zhǔn)幫扶機制、杜絕低收入農(nóng)戶因病因殘返貧的現(xiàn)象出現(xiàn)，于2021年開始整合各類政府出資型健康保險，按照“原有待遇保留、保障水平提高、資金統(tǒng)籌使用”的原則，將低收入農(nóng)戶補充醫(yī)療保險、健康扶貧保險和農(nóng)村小額保險統(tǒng)一整合為低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險。

麗水市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局副局長沈元東告訴人民網(wǎng)財經(jīng)，截至2022年底，麗水市在冊低收入農(nóng)戶57243戶91804人，占全市農(nóng)戶數(shù)的6.08%，占浙江省的13.78%。從收支結(jié)構(gòu)上看，低收入農(nóng)戶工資性收入、經(jīng)營凈收入、財產(chǎn)凈收入、轉(zhuǎn)移凈收入分別占總收入的30.3%、11.3%、1.2%、57.2%；醫(yī)療支出、轉(zhuǎn)移性支出、教育支出、生產(chǎn)性支出占比分別為52.86%、22.32%、14.4%、10.42%，這些農(nóng)戶增收致富心有余而力不足，大部分收入來源于政府補貼，而醫(yī)療支出則是他們家庭的主要開支。

為此，麗水市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局作為投保人、中國人壽承保麗水市相關(guān)縣（市、區(qū)）的低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險，保障范圍有三個方面：第一項醫(yī)療自負(fù)費用，住院和特殊病種門診符合醫(yī)保支付規(guī)定的費用經(jīng)基本醫(yī)保、大病保險和“浙麗保”補充醫(yī)療保險報銷后的剩余個人自負(fù)費用，不設(shè)起付線、不設(shè)封頂線，按50%比例賠付；第二項是醫(yī)療自理費用，住院和特殊病種門診符合醫(yī)保支付規(guī)定的自理費用，設(shè)2000元起付線，不設(shè)封頂線，按50%比例賠付；第三項是死亡和意外致殘賠付，對因意外導(dǎo)致殘疾、因意外或疾病而死亡的低收入農(nóng)戶實行定額補助。

“真的感謝低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險。”家住麗水市景寧縣紅星街道嶺北村的低收入農(nóng)戶雷盛珠告訴人民網(wǎng)財經(jīng)，今年65歲的她患尿毒癥、高血壓，過去兩年間因病住院及特殊病種門診共產(chǎn)生醫(yī)療費用26.69萬元，其中統(tǒng)籌支付19.05萬元，大病支付3.36萬，救助支付2.29萬元，低農(nóng)統(tǒng)籌健康保險支付0.53萬元。

景寧縣紅星街道嶺北村黨總支書記雷麗玲說：“雷盛珠及其丈夫由于健康和年齡等原因，沒有工作和收入，日常靠丈夫在田間種菜售賣和為村集體干些雜活為生，夫妻兩人在重大疾病面前缺少經(jīng)濟保障。低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險主要是由財政開支為其購買，在醫(yī)院結(jié)算時實時報銷，很大程度上減輕了他們的負(fù)擔(dān)。”

中國人壽壽險麗水分公司黨委書記、總經(jīng)理孫建軍表示，保險作為分散風(fēng)險的工具，與三農(nóng)有著天然的契合，對農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村居民生活水平具有保障作用。公司推廣惠民保險的初衷就是打造廣大農(nóng)戶買得起、用得著、靠得住的保險產(chǎn)品，幫助更多困難農(nóng)戶撐起防范意外風(fēng)險的“保護(hù)傘”。

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